Polityka Ochronna chroni nielicznych
Rekomendacja T wprowadzona by chronić konsumentów przez nadmiernym zadłużaniem nie zdała zdaniem wielu ekspertów egzaminu. Przypomnijmy, iż przepisy Rekomendacji T nakładały na banki między innymi granice procentowe wartości zadłużenia w stosunku do całkowitych zarobków. Mówiąc wprost, jeżeli klient ma zadłużenie na sformułowanym w przepisach poziomie nie może zaciągnąć kolejnego kredytu czy też zobowiązania.
Jednak przepisy te nakładały restrykcje jedynie na banki. W ten sposób otworzyła się jeszcze szersza furtka dla instytucji pozabankowych, które takowymi przepisami nie musiały się przejmować. Co to oznacza? Otóż klient, który nie otrzymał kredytu bankowego właśnie z powodu wysokiego zadłużenia w oczach aktualnych przepisów wybierał alternatywne rozwiązanie w postaci pożyczek pozabankowych.
Badania rynku pożyczek
We wcześniejszym artykule pisaliśmy o badaniach przeprowadzonych przez Instytut PBS oraz o portrecie statystycznego klienta firm pożyczkowych, który został dzięki takowym pracom nakreślony. Teraz chcieliśmy powiedzieć nieco więcej o samych badaniach.
Badania odbyły się pod koniec ubiegłego roku dokładniej w grudniu. Pod lupę wzięto osoby, które zaciągnęły pożyczki w okresie sześciu miesięcy poprzedzających badania. Zleceniodawcą badań było pięć wiodących na rynku pożyczek gotówkowych firm, które postanowiły sprawdzić jak wygląda sprawa ich wizerunek oraz satysfakcja klientów z ich usług.
Kto bierze pożyczki?
Pożyczki gotówkowe dostępne w firmach pożyczkowych kuszą atrakcyjnymi warunkami przyznawania i szybkim dostępem do pieniędzy. Często jednak spotykamy się z wizerunkiem takowych pożyczek, który przedstawia je, jako faktycznie szybko dostępne, ale jednocześnie kosztowne. Pożyczki tego typu mają swoje plusy jak i minusy. Kto zatem najczęściej korzysta z tego rodzaju pożyczek?
Instytut PBS przeprowadził badania wizerunku firm pożyczkowych, a także poziomu satysfakcji z ich usług. Jednym z wniosków, jakie płyną z tego typu badań jest ten dotyczący portretu przeciętnego klienta firm pożyczkowych. Zgodnie z badaniami statystyczny klient firmy pożyczkowej jest osobą po 40 roku życia.
Gdzie po pożyczkę gotówkową?
W dzisiejszych czasach mamy do czynienia z szeregiem różnego typu instytucji, które oferują konsumentom pożyczki gotówkowe. Gdzie, zatem się udać, aby takowe zobowiązanie otrzymać?
Po pierwsze po pożyczki, a właściwie kredyty gotówkowe można udać się do banku. W takim wypadku możemy uzyskać najlepsze warunki kredytowania. Jest to możliwe w szczególności, gdy już jesteśmy klientem danego banku. Jednak banki oferując ciekawe zobowiązania równocześnie wymagają od potencjalnych kredytobiorców spełnienia dość rygorystycznych wymogów dotyczących historii oraz zdolności kredytowej. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości, co do możliwości spłaty danego zobowiązania mogą one odmówić przyznania kredytu.
Oświadczenie i zaświadczenie o dochodach
W staraniach o różnego typu pożyczki czy też kredyty, ważna może być sprawa dotycząca osiąganych dochodów. W takim wypadku, gdy dana instytucja wymaga udowodnienia osiąganych dochodów można to zrobić na kilka sposobów. W zależności od instytucji finansowej wymagane może być zaświadczenie o dochodach lub też oświadczenie o dochodach. Mimo podobnych nazw owe dokumenty nieco się od siebie różnią.
Koszt pożyczki?
Pożyczki gotówkowe dostępne na przykład w różnego typu instytucjach pozabankowych są bardzo łakomym kąskiem dla wielu osób chcących jak najszybciej pozyskać pieniądze. Niestety, ale tego typu pośpiech plus atrakcyjne na pozór warunki udzielenia zobowiązań sprawiają, że wiele osób zaciąga tego typu pożyczki bez sprawdzenia rzeczywistych kosztów. Co składa się na koszt pożyczki?
Czym różni się pożyczka od kredytu?
W przypadku różnego typu sytuacji mamy do czynienia z traktowaniem zamiennym sformułowań kredyt i pożyczka. O ile w mowie potocznej nie jest to uważane za błąd tyle w świetle konkretnych zapisów prawnych pożyczka nie jest tym samym, co kredyt. Czym zatem różnią się od siebie te zobowiązania?
Po pierwsze kredyt jest formą zarezerwowaną dla banków. Jest to szczegółowo określone przez prawo bankowe. Kredyt nie jest udzielany wyłącznie ze środków należących do banku. W większości przypadków banki wykorzystują do udzielania kredytów środki zdeponowane przez swoich klientów. Kredyt zawsze wymaga sporządzenia umowy pisemnej, która określa termin zwrotu zaciągniętego kapitału wraz z odsetkami w dokładnie określonej formie rat kredytowych.
Czym jest rekomendacja T?
W związku z rosnącym zadłużeniem konsumentów rząd postanowił zareagować na tą niekorzystną tendencję, co zaowocowało tak zwaną rekomendacją T. Czym jest owa rekomendacja i w jaki sposób ma ona zapobiec dalszemu zadłużaniu się obywateli?
Rekomendacja T ma za zadanie ograniczyć liczbę kredytów, które są niespłacane, a także zapewnić stabilność finansową systemu bankowego w szczególności w czasach kryzysu gospodarczego. W myśl takowych przepisów banki podczas oceny zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców muszą wziąć pod uwagę dochody, koszt życia oraz ewentualne inne zobowiązania, które posiada dany konsument. Zgodnie z rekomendacją T suma miesięcznych rat, jakie spłaca konsument w związku ze swoimi zobowiązaniami nie może przekroczyć kwoty równiej połowie osiąganych dochodów. W przypadku osób, które zarabiają stosunkowo dobrze tego typu próg został podniesiony do 65% osiąganych zarobków.
Pożyczka w instytucji finansowej czy społecznościowa?
Jeżeli zamierzamy zaciągnąć pożyczkę możemy rozpatrzyć kilka źródeł takowych zobowiązań. W niniejszym artykule pokrótce porównamy pożyczki oferowane przez różnego typu instytucje finansowe oraz te, które możemy uzyskać od innych osób prywatnych, czyli pożyczki społecznościowe.
Co się dzieje w przypadku śmierci pożyczkobiorcy?
Zaciągając pożyczki gotówkowe czy też inne zobowiązania często nie myślimy o tym, że może spotkać nas coś złego. Nie zastanawiamy się nad tym, że na przykład w wyniku choroby czy też nieszczęśliwego wypadku możemy stracić trwale zdrowie lub nawet umrzeć. Co w takim przypadku dzieje się z pożyczką, gdy umiera docelowy pożyczkobiorca?
Zgodnie z prawem na spadkobierców przechodzą wszystkie prawa i obowiązki majątkowe zmarłego. Wyjątek stanowią prawa i obowiązki związane ściśle z osobą zmarłego, jak również prawa, które w chwili śmierci przechodzą na inne osoby niezależnie od tego, czy są one spadkobiercami czy też nie. Dlatego też należy dokładnie określić czy dane prawa dotyczące pożyczki należą do tych, które bezwzględnie przechodzą na spadkobierców.